가계부실위험지수(HDRI)란? 기준·의미·최근 추세 완벽 정리

우리 집의 ‘빚 건강 상태’를 보여주는 경제 체온계

 

 

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목차

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1. 가계부실위험지수(HDRI), 이름부터 어렵다? 

뉴스에서 이런 문장 보셨어요?

“가계부실위험지수가 2008년 금융위기 이후 최고치를 기록했습니다.” 

솔직히 처음 들으면 ‘가계부실위험지수(HDRI)’가 뭔지, 왜 중요한 건지 감이 잘 안 와요.  
하지만 아주 쉽게 말하면, 우리나라 가정들이 빚을 잘 갚을 수 있는지 없는지를 숫자로 나타낸 지표입니다. 

다르게 표현하면, 
우리 가계의 ‘빚 건강검진 결과표’, 
혹은 가정 경제의 ‘열이 나는지 확인하는 체온계’라고 보면 됩니다. 

 

 2. HDRI의 뜻과 계산 원리 

조금 어려워요. 하지만 쉽게 풀어보면

HDRI는 영어로 Household Debt Risk Index입니다. 
우리말로 하면 ‘가계부채 위험도 지수’ 정도입니다.

이 지수는 가계의 소득, 부채, 자산, 금리 수준 등을 종합해 계산합니다. 
정부와 한국은행이 협력해서 산출하며, 0에서 200 사이의 숫자로 표현해요.

HDRI 수치	위험 단계	의미
0~100	안정 단계	가계가 빚을 잘 갚고 있음
100~130	주의 단계	빚이 다소 많거나 소득이 줄고 있음
130~150	경계 단계	상환 부담이 커지고 위험 증가
150 이상	위험 단계	가계 부실 가능성 높음 (빚 위험)

높은 숫자일수록 위험한 상황

 

3. 10살 어린이도 이해할 수 있는 예시로 보기

이해하기 쉽게 이렇게 생각해 볼까요? 
🏚️민수네 집은 아빠가 한 달에 500만 원을 벌고, 집 대출로 1억 원이 있어요. 
매달 50만 원을 이자로 내죠. 
🏠지수네 집은 아빠가 한 달에 500만 원을 벌지만, 대출이 2억 원이에요. 
매달 100만 원을 이자로 내요. 

두 집 다 소득은 같지만, 지수네 집이 빚 부담이 2배나 크죠? 
이럴 때 HDRI로 본다면, 

🏚️ 민수네 집은 HDRI 90 (안정) 
🏠 지수네 집은 HDRI 150 (위험) 수준이라고 볼 수 있습니다. 

쉽게 말해, 가정내 가계부실위험지수는 “가정 경제 스트레스 정도”를 보여주는 숫자예요.

 

4. HDRI는 왜 중요한가? 

HDRI가 높다는 건 '빚을 감당하기 힘든 가정이 늘고 있다'는 뜻이에요. 
즉, 가정에서 이자나 원금을 제때 갚기 어렵다는 신호인 거죠.  
이게 위험한 이유는? 
👉 쓰는 돈이 줄면, 결국 나라 경제 전체가 위축됩니다. 
👉 소비가 줄고, 기업 매출이 줄고, 일자리가 줄어드는 악순환이 생기죠. 

즉, HDRI는 단순히 “가정의 문제”가 아니라 
국가 경제의 건강상태를 비추는 거울이예요.

  
5. HDRI가 상승하는 이유는? 

최근 몇 년간 HDRI가 빠르게 높아지고 있어요. 
이유는 크게 세 가지입니다.

1. 금리인상으로 대출이자 부담이 커져 상환 부담이 되는 거예요
2. 소득이 그대로 월급이 제자리인데 물가는 오르지 않아요.
3. 부동산 가격하락으로 자산가치가 줄어 자산 비율 대비 빚이 높은 상황

 

6. HDRI와 다른 지표의 차이

비슷한 지표로 DPI (가처분소득 대비 부채비율), DSR (총부채원리금상환비율)이 있지만 
HDRI는 이들보다 전체 위험 수준을 종합적으로 보여주는 점이 달라요.

구분	명칭	의미	기준
DSR	총부채상환비율	소득 대비 대출 상환 부담	개인
DPI	부채비율	소득 대비 총 부채 수준	가계
HDRI	가계부실위험지수	소득.부채.자산.금리 종합 위험	국가

HDRI는 모든 가정을 종합해 본 대한민국의 빛 건강지수 

 

7. HDRI가 높을 때 생길 수 있는 문제들 

HDRI가 상승하면 어떻게 될까요?  
대출 연체율 증가 → 금융기관의 부실 위험 확대
소비 위축 → 내수 경기 둔화
부동산 가격 하락 가속화 
금융 불안 심화 → 신용 경색 발생 
결국 HDRI가 높으면, 
가계뿐 아니라 기업, 정부 모두 영향을 받아 경제가 어려워져요.

 

 8. HDRI를 낮추기 위한 개인 실천법 

개인의 노력으로 HDRI(가계 부실 위험)를 줄일 수 있어요. 

✔️ 대출 구조를 점검하고 고금리 대출에서 저금리 대출로 갈아타기
✔️ 이자 부담을 줄일 수 있는 대출 상환일 조정과 분할 상환하기
✔️ 3~6개월 생활비를 저축하고 비상자금을 미리 확보해요
✔️ 부업, 투자등으로 수입원을 확대
✔️ 불필요한 소비습관을 개선 
실현가능한 효과적인 방법입니다.  

마치 체온이 높을 때 해열제를 먹는 것처럼, 
HDRI를 내리는 생활습관이라고 보면 돼요. 

➡️ HDRI는 숫자로 보는 경제의 건강지수
가정의 빛 위험도를 보여주는 종합 지수이며,
우리 경제의 체온계이자 가계의 재정 건강을 미리 알려주는 경고등 같은 겁니다.

가정이 사회로 이어지고 나라의 경제가 돼요.

📍 가정경제를 튼튼하게 지키는 법
⭕ 대출의 금리와 상환 기간을 확인합니다.
⭕ 생활비 대비 부채 비율을 계산해요.
⭕ 비상자금(3개월 이상) 확보
⭕ 대출 재조정 가능성 검토
⭕ 소득을 늘릴 수 있는 부업이나 투자 방법을 모색하세요.